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客户可以通过信用卡进行网上支付，这种支付系统将互联网和现存的信用卡结算系统连接起来，客户可以享受非常方便的网上支付服务。银行现存的支付手段非常多，信用卡只不过是其中的一种而已。如何使网上的支付同现存的其他支付手段相结合，向客户提供更为广泛和便捷的支付服务，是网上银行、技术厂商密切关注的问题。
支票和ATM卡是两种完全不同的支付手段，但是，它们也有共同之处。客户可以使用支票进行购物，也可以使用ATM卡在特约商家进行消费。客户能这样做有一个前提，就是客户在银行有存款。最后银行在结算时，就把客户在银行的存款划拨到商家的帐户上。这是资金在客户和商家帐户上的转移，同传统的信用卡有着本质的区别（传统的信用卡体现了一种信用关系、贷款关系，我国目前的信用卡既有传统信用卡的信用透支功能，也一般要求有一定的存款，兼具两种特点）。
为了使网上支付更为便捷，一些银行和技术厂商开发出另外一类网上支付手段，这种网上支付手段又包括很多种类，比如“电子支票”（electronic check），“网上贷记卡”（Internet debit card），“在线储值系统”（on-line store value system）等。尽管各种手段有一些差异，但这一类的网上支付手段有一个共同特点：客户在银行有帐户，帐户上有资金，这类支付手段就是通过互联网实现客户帐户上资金的转移。我们在这一讲里，就以电子支票为例，介绍这一类网上支付手段的主要运作机制，存在哪些法律上的问题。
一、 传统支票的运作
大家对支票非常熟悉。客户在银行有一个支票的帐户，可以通过这个帐户支付各种消费。客户手里有支票本，购物或消费时，客户在支票上填好有关的信息，比如金额、用途等等，签上名字，需要盖章的还要盖章。然后把支票交给商家。商家拿到支票以后，先背书，然后向银行提示付款。如果商家和客户都在一个银行开户，那么银行操作起来非常简单，直接把有关的金额从客户帐户上转移到商家帐户上就行了。如果商家和客户不在一个银行开户，那么商家一般把支票交给自己的开户行，商家的开户行和客户的开户行之间通过票据清算系统进行清算。
传统的清算是通过手工进行的，耗费大量的人力物力。出现自动清算所以后，通过机器进行清分、结算，则大大节省了费用，提高了效率。一般来讲，一个国家的中央银行会提供一个全国的清算系统，先将纸质的支票进行清分结算，然后再通过银行间的网络系统在各个银行之间划拨资金余额，使不同层次、不同地区的的票据结算和资金划拨有效的进行。因此，传统的支票实际上已经是纸票和电子化相结合的产物。不过，它仍然离不开纸质的支票，银行结算的成本仍然比较高，同时，伪造支票也给银行和客户带来不少的损失。电子支票的出现实际上使支票的概念发生的彻底的变革，完全脱离了纸质媒介，真正实现了资金转移的无纸化和电子化。
二、 什么是电子支票
传统的支票在结算阶段已经初步实现了电子化，但是纸质支票仍然存在。电子支票则是用数字化手段，用数字化的信息彻底取代了纸质的支票。
同通过信用卡进行的网上交易一样，首先，客户通过互联网和商家进行信息的交流。或者是在商家的网址上挑选到自己满意的商品，或者是通过电子邮件和商家谈妥了买卖的各种条件，在决定如何付款的时候，客户就可以选择适合自己的付款方式，它可以通过信用卡来进行网上支付，也可以采取其他方式。信用卡是个人使用较多的付款方式，而电子支票既适合个人付款，也适合企业之间的大额的付款。
使用电子支票付款的时候，客户手中使用的不再是传统的支票薄，而是电子的“支票薄”。电子支票薄只是一个形
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樊雅强,
南京大学公共管理学院政治系政治学博士生,研究方向为政治学.
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江西省景德镇市劳动与社会保障局党委书记、局长,研究方向为劳动与社会保障.
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江西省社会科学院《企业经济》副主编、研究员,研究方向为区域经济、收入分配.
何斌,
仲恺农业技术学院人事处处长,研究员,主要从事高等教育与人力资源管理研究.
罗卫平,
中南民族大学副教授,主要研究民法学.
51zy
使他们的研究如虎添翼，
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