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『摘要』
信用卡犯罪会给人们造成巨大的损失。如对其犯罪成本和犯罪收益进行分析将有助于我们弄清犯罪分子的决策过程。为有效地防范信用卡犯罪的发生，需要制定一套合理的刑罚制度。此外，还应从经济学角度去考虑防范信用卡犯罪的具体措施，从而收到良好的刑罚效益。
『关键词』信用卡犯罪；成本和收益；刑罚；防范措施；经济分析
信用卡业务部门是商业银行最为盈利的部门之一。但是近年来信用卡违法行为一直呈上升趋势，严重扰乱了我国的金融秩序。尤其是形形式式的信用卡犯罪对发卡机构、持卡人及特约商户造成的损失更是不可估量。行为人为什么会实施信用卡犯罪呢？如何更好地防范信用卡犯罪行为的发生？为此，笔者想对信用卡犯罪行为进行犯罪成本和犯罪收益的经济分析，并从经济学角度对信用卡犯罪的刑罚处罚以及如何防范信用卡犯罪行为的发生作一些新的探索。
一、 信用卡犯罪行为的经济分析
（一） 犯罪成本和犯罪收益
利益是人们行为的驱动力。人们行为的原因总是为了达到一定的目的，而从根本意义上说就是为了实现一定的利益。尽管经济学界有各种各样的“经济人”的概念，但通说认为它是“有理性的，追求自身利益或效用最大化的人”。〖1〗斯宾诺莎说的好：“两利相权取其重，两害相权取其轻”。人们在追求利益实现的行为活动中，总是会在对自己行为及相关方面作出比较后争取以最小的成本投入来获得最大的产出，也即达到自己行为的效益最大化。信用卡犯罪同样如此，它是犯罪人通过权衡其行为成本和收益后作出的“理性”选择。
1.犯罪成本
犯罪成本从不同的角度来分析有不同的内涵，一般可以从国家、社会、罪犯三个方面来考察。〖2〗但笔者认为从信用卡犯罪者的角度来考察犯罪成本更有现实意义。因为这样更能弄清犯罪分子实施犯罪行为背后的目的、动机，了解犯罪分子的犯罪决策过程，而且这对科学地防范信用卡犯罪行为有很大帮助。
从犯罪者角度来看，犯罪成本是行为人实施犯罪行为所应付或可能要付出的代价。一般来说它有以下几种类型：
（1）直接成本。直接成本是行为人实施信用卡犯罪所必然要付出的成本，这种成本是犯罪者实施犯罪行为在物质、时间、劳动量等上面的投入，是不可避免的现实的花费。比如犯罪人准备伪造信用卡，为此他就要具备伪造信用卡的工具和材料等，这种在工具、材料上的投入就是直接成本支出。又如犯罪人欲实施犯罪行为，他必然要收集有关的信息，等待时机的到来，为此他要花费大量的劳动和时间，这也是一种直接成本。
（2）处罚成本。处罚成本是指犯罪人在犯罪行为一旦失败后所会遭受的法律制裁。刑罚是最严厉的一种制裁方式，犯罪人有可能为此失去生命、自由或遭受财产上的损失。在犯罪人考虑犯罪成本时，处罚成本起决定性作用。处罚成本的高低直接决定着犯罪人的决策结果。
（3）机会成本。机会成本是指犯罪人因实施犯罪行为而不能从事其他行为所应付出的代价，如犯罪人因被判处有期徒刑丧失了人身自由从而导致他不能正常进行其他劳动而获得收入，又如犯罪人将时间、劳动及财产等投入到实施信用卡犯罪上则丧失了将它们投入到其他业务上获得收益的可能性。
（4）信誉成本。人是社会的人，在日常生活中必然会与其他主体发生交往，在这个过程中慢慢积累起来的社会对自己的评介可以说是一笔财富，一旦犯罪行为失败将会对个人名誉造成一定的影响。在个人信用体制健全的国家信誉成本相对较高。
2.犯罪收益
犯罪收益是指信用卡犯罪人通过实施犯罪所获得的利益，是当事人、国家和社会遭受的损失。犯罪收益是犯罪分子犯罪决策的另一个因素，犯罪收益的高低同样对犯罪人的犯罪决策起决定作用。也就是说，只有犯罪分子预期的犯罪收益大于或等于其犯罪成本时，他才有可能实施犯罪；而且犯罪收益越大，犯罪分子实施犯罪的可能性也越大。信用卡犯罪属经济型犯罪，它的利益构成比较简单，主要是犯罪人通过实施犯罪所获得的货币和实物收入。比如恶意透支非法占有持卡人或银行的资金、诈领信用卡骗取资金或在特约商户处购物等。
（二） 犯罪成本和犯罪收益与犯罪行为的关系
作为理性的经济人，犯罪人追求犯罪效益最大化是建立在对犯罪成本和收益的经济考虑基础之上的。“当某人从事违法行为的预期效用超过将时间及另外的资源用于从事其他活动所带来的效用时，此人便会从事违法活动，由此，一些人成为‘罪犯’不在于他们基本动机与别人有什么不同，而在于他们的利益同成本之间的差异。”〖3〗“由于犯罪对他的预期收益大于其预期成本，所以某人才实施犯罪。”〖4〗可见犯罪人实施犯罪的前提是实施犯罪的成本不能超过犯罪的收益，也即投入不能高于产出。如果犯罪成本高于犯罪收益，他是不会实施犯罪行为的。当实施犯罪的犯罪成本一定的情况下，犯罪人能得到更大的犯罪收益，那他就更可能实施犯罪行为；当犯罪者预期的犯罪收益一定时，犯罪者考虑的是如何降低成本，在成本低于收益时，他就有可能实施犯罪行为。换句话说，在一定条件下，信用卡犯罪行为发生的可能性是与实施犯罪行为的成本高低从反比关系，与犯罪收益的大小从正比关系。
那么影响信用卡犯罪成本和收益因素有哪些呢？
（三） 影响信用卡犯罪成本和收益的因素
信用卡业务涉及面广，影响犯罪成本和犯罪收益的因素也较多，主要有：
1. 法律制度及执法水平
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