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第七章 存款与贷款管理法
存款与贷款管理法，包括存款管理法和贷款管理法。存款管理法是调整银行等金融机构和存款人之间的存款关系的法律规范的总称。吸收存款是银行等金融机构最主要、最基本的负债业务，是组织银行资金来源的业务，对银行资产等业务的开展具有基础性作用。我国的存款分为个人存款和单位存款，相应的存款管理法主要是《储蓄管理条例》和《人民币单位存款管理办法》，而没有统一的存款管理法。贷款管理法是调整作为贷款人的金融机构与借款人之间的贷款关系的法律规范的总称。发放贷款是商业银行等金融机构最主要的资产业务，是其获得收益的重要来源。目前，我国关于贷款发放最全面、最系统的金融规章是人民银行发布的《贷款通则》，另外，还有一系列其他法律、法规、规章也就贷款问题作出了法律规定。本章即对这些相关规定作概略的介绍。
重点问题
●存款的概念与分类。
●单位存款的概念与原则。
●贷款的概念与法律性质。
●借款人、贷款人的权利义务。
●贷款的种类、程序。
●贷款管理责任制的内容。
●试述违反《贷款通则》的法律责任。
第一节 存款管理法
一、存款管理法概述
(一)存款与存款合同
存款是商业银行等具有存款业务经营资格的金融机构(以下简称银行)接受客户存入资金，并在存款人支取存款时支付存款本息的一种信用业务。它是银行最主要最基本的负债业务，在存款关系中，存款人是债权人，依法享有存款资金本息的请求权；银行是债务人，负有依法按期支付存款本金及利息的义务。
存款人和银行之间的存款关系是通过存款合同确定的。存款合同是实践合同，须由存款人将款项交付银行，经银行确认并出具存款凭证后才能成立。其形式为银行发给的存单(存折)、进账单、银行卡 等。
(二)存款的分类
存款根据不同标准可作多种分类：
1．按存款主体不同，可分为单位存款和个人存款。前者是指企业、事业、机关、部队和社会团体等单位的存款，这类存款具有强制性；后者是指城乡个人将自己所有或合法持有的货币资金为积蓄和收益的目的存人储蓄机构的存款。其特征是自愿性和有偿性。
2．按存期的不同，可分为活期存款和定期存款。前者是指存款人可以随时提取的存款，最典型的是支票存款；后者是指银行和存款人对存款的期限和提取方式事先加以约定的存款。
3．按存款币种的不同，分为人民币存款(本币存款)和外币存款。
4．按支取存款方式的不同，分为支票存款、存(折)单存款、银行卡存款、通知存款 、透支存款、存贷合一存款、特种存款等。
(三)存款管理法及其基本原则
存款管理法是调整存款关系的法律规范的总称。我国目前没有统一的存款管理法，有关存款的管理规定散见于《宪法》、《民法通则》、《中国人民银行法》、《商业银行法》、《储蓄管理条例》、《人民币利率管理规定》、《人民币单位存款管理办法》、《通知存款管理办法》，以及各种金融机构单行管理法规等法律、法规中。根据这些法律、法规的规定，我国存款制度的基本原则主要有：
1．存款业务经营特许制原则。即经营存款业务的金融机构必须经过人民银行的审核批准，才能开展存款业务。目前这些机构包括商业银行、城乡信用合作社、邮政储蓄机构等。
2．存款机构须依法缴存存款准备金原则。现行法定准备金将原准备金存款和备付金合一，缴存比例为6％。
3．依法确定并公告存款利率原则。我国对存款利率实行管制，存款机构应按人民银行规定的存款利率上下限确定存款利率，并予以公告。
4．财政性存款和存款准备金由人民银行专营原则，任何金融机构不得占用。
5．以正当、合法、公平竞争的方式吸收存款的原则。
6．依法保护存款人利益的原则。包括保证存款本息支付，为存款人保密等。
二、储蓄存款法律制度
(一)储蓄的概念及其基本法规
储蓄是指个人将属于其所有的人民币或外币存入储蓄机构，储蓄机构开具存折或者存单等作为凭证，个人凭以支取存款本息的信用活动。
目前，在我国规范储蓄存款关系的法律、法规主要是《商业银行法》、《储蓄管理条例》(1992年12月11日国务院发布，1993年3月1日起施行)、《中国人民银行关于执行{储蓄管理条例)的若干规定》(1993年1月12日发布)。
(二)储蓄原则
《商业银行法》第29条、《储蓄管理条例》第5条规定了储蓄机构办理个人储蓄业务应遵循的原则，即“存款自愿、取款自由、存款有息、为储户保密”原则，以保护个人存款的所有权，鼓励个人参加储蓄。
(三)储蓄机构的设立及业务范围
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